Sonderklasse oder Wahlarzt? Wartezeiten? Was zahlt die Kasse, was nicht? Hier finden Sie die wichtigsten Antworten zur Krankenzusatzversicherung, ohne Versicherungsdeutsch.
Bevor Sie Pakete vergleichen, sollten Sie diese drei Punkte verstanden haben. Der Rest fällt dann leicht.
Krankenzusatz ist nicht ein Produkt, sondern drei: Sonderklasse hilft im Krankenhaus, Wahlarzt bei ambulanten Terminen, Tagegeld bei Verdienstausfall. Sie können einzeln, kombiniert oder alle drei wählen, je nach Lebenssituation.
Ihre Prämie hängt vom Eintrittsalter ab. Wer mit 30 abschließt, zahlt deutlich weniger als mit 50. Plus: Es gibt Wartezeiten (z.B. 7 Monate für Schwangerschaft). Wer wartet, zahlt mehr und schließt zu spät ab.
Die ÖGK übernimmt das Vier-Bett-Zimmer mit Stationsarzt und einen Bruchteil von Wahlarzt-Honoraren. Für eigenes Zimmer, freie Arztwahl, Sonderleistungen und Premium-Vorsorge brauchen Sie Eigenmittel, oder eine Zusatzversicherung.
Sechs Situationen, in die Menschen tatsächlich kommen, und was die Zusatzversicherung in welcher Konstellation leistet.
Ohne Zusatz: Vier-Bett-Zimmer, Stationsarzt. Mit Sonderklasse Comfort: Zweibettzimmer, freie Arztwahl, Direktverrechnung. Mit Sonderklasse Max: Einbettzimmer ohne Selbstbehalt, Familienzimmer bei Geburt.
SonderklasseDie ÖGK erstattet meist 30–50%. Mit Wahlarzt-Baustein übernimmt Ihre Versicherung 100% des Restbetrags (bis zum Jahreshöchstbetrag). Wenn die Kasse ablehnt: 80% der Rechnung. gegen Vorlage der Ablehnung.
WahlarztMit Sonderklasse Extra/Max: erweiterte Schwangerschafts- und Geburtsleistungen, BabyBonus, Entbindungsgeld. Wichtig: 7 Monate Wartezeit ab Vertragsbeginn. Mit Tagegeld: zusätzliche Pauschale. Bei Sonderklasse Max gibt's das Familienzimmer.
Sonderklasse Extra/Max + TagegeldMit Tagegeld-Baustein: Begleitperson für Kinder unter 18 wird voll übernommen. Mit Sonderklasse Max: Familienzimmer für gemeinsame Aufenthalte. Sehr wichtig für Eltern mit kleinen Kindern.
Tagegeld + Sonderklasse MaxMit Sonderklasse Extra: Pauschalzahlung bei Krebsdiagnose. Mit Tagegeld: zusätzliche Pauschale. Plus: ärztliche Zweitmeinung, psychologische Beratung, Palliativtagegeld (30 Tage). ohne Selbstbehalt.
Sonderklasse Extra + TagegeldMit Sonderklasse: weltweite Notfallversorgung bei Unfall. Mit Tagegeld: doppelter Tagessatz im Ausland. Mit Reise-Assistance (zubuchbar): Heilkosten, Krankentransport, betreute Rückreise, weltweit, bis 62 Tage je Reise.
Reise-Assistance + TagegeldWas ich Kunden empfehle, und worauf die meisten erst kommen, wenn es zu spät ist.
Ihre Prämie hängt vom Eintrittsalter ab. Wer mit 30 abschließt, zahlt über 30 Jahre deutlich weniger als wer mit 50 startet. Außerdem: Gesundheitsprüfung ist mit 30 meist problemlos, mit 50 oft mit Zuschlägen oder Ausschlüssen.
Sonderklasse Comfort + Wahlarzt Comfort reicht für die allermeisten Lebenssituationen. Spart aber gegenüber Max etwa die Hälfte. Ehrliche Empfehlung für alle ohne spezielle Vorerkrankungen oder Familienpläne.
Wer ein ganzes Jahr keine Wahlarzt-Leistung beansprucht, bekommt bis zu 2 Monatsprämien zurück (Verträge ab 02/2023). Auszahlung jeden Juli. Bei alten Verträgen sogar bis zu 5 Monatsprämien. Lohnt sich besonders bei hoher Wahlarzt-Prämie.
Neugeborenes ohne Gesundheitsprüfung in den Vertrag. Antrag innerhalb 12 Monaten nach Geburt. Bei Anmeldung in den ersten 2 Monaten: erstes Versicherungsjahr prämienfrei. Voraussetzung: ein Elternteil hat Sonderklasse Extra oder Max.
Wenn Sie den Zusatzbaustein PrämienBonus 65 vereinbart haben, reduziert sich Ihre Prämie ab dem 65. Geburtstag um 50%. Wichtig vor allem bei langfristiger Planung, denn im Pensionsalter brauchen Sie die Versicherung am dringendsten.
Reihenfolge: Sie zahlen → ÖGK einreichen → Kasse erstattet einen Teil → dann beides bei Ihrer Versicherung einreichen → 100% des Restbetrags zurück. Wer die ÖGK überspringt, bekommt nur 80%. Diesen Schritt vergessen viele.
Drei voneinander unabhängige Bausteine. Jeder mit drei Stufen (Comfort, Extra, Max). Wir suchen gemeinsam aus, was zu Ihrer Lebenssituation passt.
Privatpatient im Krankenhaus, eigenes Zimmer, freie Arztwahl, Direktverrechnung.
Freie Arztwahl ambulant, ohne lange Wartezeiten in der Praxis.
Fester Geldbetrag pro Tag im Krankenhaus, für Verdienstausfall, Kinderbetreuung, alles.
Die Reihenfolge ist wichtig, wer einen Schritt vergisst, bekommt nicht 100%, sondern nur 80%. Hier die Anleitung.
Bei der Krankenzusatz gibt es Wartezeiten, in denen bestimmte Leistungen noch nicht greifen. Wer das nicht weiß, schließt zu knapp ab und steht im entscheidenden Moment ohne Schutz da.
Ab Vertragsbeginn. Ausnahme: Wenn der ärztliche Geburtstermin mindestens 9 Monate nach Vertragsbeginn liegt, dann entfällt die Wartezeit.
Bei Sonderklasse Extra für vorbeugende, nicht akut notwendige Eingriffe.
Praktische Optionen, die viele Kunden gar nicht kennen, obwohl sie schon im Vertrag stehen oder einfach hinzubuchbar sind.
Ein ganzes Jahr keine Wahlarzt-Leistung in Anspruch genommen? Bis zu 2 Monatsprämien zurück, Auszahlung jeden Juli.
Neugeborenes ohne Gesundheitsprüfung in den Vertrag. In den ersten 2 Monaten angemeldet → 1. Jahr prämienfrei.
Mit dem Zusatzbaustein: ab 65. Geburtstag 50% weniger Prämie. Lebenslang. Ein Geschenk an Ihr älteres Ich.
Min. 1 Jahr im Ausland? Versicherung gegen 20% der Prämie ruhend stellen. Bei Rückkehr ohne neue Prüfung wieder aktiv.
Den vereinbarten Krankenhaustagessatz können Sie einmalig um bis zu 50% erhöhen. ohne neue Gesundheitsprüfung.
Heilkosten weltweit, Bergung, Krankentransport, betreute Rückreise. 62 Tage je Reise. Auch bei kürzeren Auslandsreisen sinnvoll.
Ja, gerade dann. Wer jung und gesund abschließt, bekommt günstige Prämien und keine Ausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Wer wartet, bis er „eine braucht", zahlt mehr, oder bekommt keine.
Krankenzusatz ist eine Wette gegen die Zeit. Wer früh dabei ist, gewinnt zwei Mal: günstigere Prämie und voller Schutz, wenn's mal knapp wird.
Die Prämie hängt von vier Dingen ab: Eintrittsalter, Bausteinen, Paketstufe und Selbstbehalt. Eine Faustregel ist hier ehrlich gesagt nicht seriös, die Spanne reicht von 30 € bis 300 € im Monat.
Schicken Sie mir Ihr Geburtsjahr und welche Bausteine Sie ungefähr im Sinn haben, ich rechne Ihnen den konkreten Tarif binnen 24 Stunden durch.
Bei Vertragsabschluss müssen Sie eine Gesundheitsprüfung ausfüllen. Je nach Vorerkrankung gibt es drei Möglichkeiten: normaler Tarif, Risikozuschlag (Sie zahlen mehr) oder Ausschluss (eine bestimmte Erkrankung wird nicht versichert).
Wichtig: Niemals etwas verschweigen, wenn herauskommt, dass Sie etwas verheimlicht haben, kann der gesamte Versicherungs- schutz erlöschen. Im Zweifel rufen Sie mich vorher an, ich sage Ihnen, was Sie angeben sollten.
In bestimmten Lebenssituationen ohne neue Gesundheitsprüfung:
Comfort → Extra (Sonderklasse): bis 45. Geburtstag.
Extra → Max (Sonderklasse): bis 60. Geburtstag, einmalig.
Wahlarzt Comfort → Extra/Max: bis 60. Geburtstag.
Bei eingetretener Schwangerschaft: jederzeit zum Folgemonat.
Wer also unsicher ist, kann klein einsteigen und später aufstocken. solange die Lebenssituation passt.
Kommt drauf an, was Sie haben. Viele „Bank-Zusatz"-Pakete decken nur einen kleinen Teilbereich (z.B. nur Tagegeld oder nur Sonderklasse Comfort) und werden teuer im Verhältnis zur Leistung.
Schicken Sie mir Ihre aktuelle Polizze, ich vergleiche ehrlich: bleiben Sie wo Sie sind, oder gibt's bessere Optionen. Wenn Sie sind wo Sie sind, sag ich's auch.
In den ersten Monaten nach Vertragsbeginn gilt für bestimmte Leistungen ein Schutz noch nicht. Beispiel: Wer zwei Monate nach Vertragsabschluss schwanger wird, bekommt für diese Schwangerschaft keine Geburtsleistungen . die 7-Monats-Wartezeit ist noch nicht abgelaufen.
Akute Notfälle und Unfälle haben keine Wartezeit . nur planbare Leistungen wie Schwangerschaft oder vorbeugende Operationen.
Die Versicherung läuft lebenslang weiter. Das ist bei Krankenzusatz besonders wichtig, weil im Alter die Leistungen am dringendsten gebraucht werden.
Wer den Zusatzbaustein PrämienBonus 65 vereinbart hat, zahlt ab dem 65. Geburtstag nur noch 50% der Prämie. Die Leistung bleibt voll erhalten.
Mindestlaufzeit: 3 Versicherungsjahre. Danach jährlich kündbar mit 3 Monaten Frist. Aber: Bei Krankenzusatz kann ein Wechsel im höheren Alter teuer werden, weil die Prämie beim neuen Anbieter altersabhängig ist.
Mein Rat: nicht aus der bestehenden Versicherung ohne klaren Grund aussteigen. Lieber innerhalb des Vertrags optimieren.
Welche Bausteine, welche Pakete, welcher Selbstbehalt? Plus eine ehrliche Empfehlung, ob Sie überhaupt Max brauchen, oft reicht Comfort. Bei Familienplanung berücksichtige ich Wartezeiten und den BabyBonus.
Bei der Wahlarzt-Erstattung passieren häufig Fehler, falsche Reihenfolge, fehlender Kassenbeleg, falsche Codes. Ich gehe das mit Ihnen durch, damit Sie 100% bekommen, nicht 80%.
Ich rechne Ihren konkreten Tarif durch, mit Ihrem Alter, Ihrer Lebenssituation, Ihrer Familienplanung. Kostenlos, unverbindlich, ehrlich.
Eine Sparte, ein Ansprechpartner, ich.