Ein Küchenbrand kostet schnell 200.000 Euro plus und stoppt den Betrieb für Monate. Ein Tätigkeitsschaden auf der Baustelle: sechsstellig. Eine Betriebsversicherung deckt drei Risiken in einem Vertrag: Sachschäden, Haftpflicht und Betriebsunterbrechung. Vier Pakete, passend für Handwerk, Handel, Gastro, Hotellerie, Dienstleistung und Büro.
Bevor wir über einzelne Bausteine reden, sollten Sie diese drei Punkte verstanden haben. Damit fällt Ihnen die Paketwahl leicht.
Jeder Personenschaden im Betrieb, jeder Tätigkeitsschaden beim Kunden, jede beschädigte Mietfläche kann in die hunderttausende gehen. Ohne Betriebshaftpflicht haftet der Geschäftsführer persönlich mit dem Privatvermögen. Wählbare Deckungssumme: 2, 5 oder 10 Mio. Euro pro Schadenfall.
Feuer, Sturm, Einbruch, Leitungswasser, Glasbruch, Technik, Tiefkühlgut. Welche Bausteine fix sind und welche optional, hängt vom Paket ab. Wer Räume, Inventar und Lager hat, braucht mindestens Feuer und Betriebsunterbrechung - sonst steht der Betrieb nach einem Brand monatelang ohne Umsatz da.
Haftpflicht-Solo nur Haftung. Basis Haftpflicht plus Feuer plus Berufsunfähigkeit (BU). Smart zusätzlich Sturm und Einbruch fix. Max zusätzlich Leitungswasser, Glas, Erweiterte Gefahren. Für die meisten Betriebe ist Smart das realistische Einstiegspaket.
Sechs Situationen, die in österreichischen Betrieben regelmäßig vorkommen - und was eine Betriebsversicherung davon übernimmt.
Sachschaden Küche und Inventar: schnell 250.000 Euro plus. Schließung drei Monate: entgangener Deckungsbeitrag von oft 100.000 Euro oder mehr. Die Feuer-Deckung ersetzt den Sachschaden, die Betriebsunterbrechung ersetzt den entgangenen Umsatz minus variable Kosten - standardmäßig 12 Monate, optional 24 Monate.
Basis / Smart / Max · Feuer + BUTätigkeitsschaden beim Auftraggeber. Reparatur, Folgekosten, entgangener Mietzins anderer Parteien - das kann schnell in die sechsstelligen Euro-Beträge gehen. Die Betriebshaftpflicht mit Tätigkeitsschäden deckt das ab. Standard-Teil-Limit 5 % der Deckungssumme, bei einer 5-Mio.-Deckung also 250.000 Euro. Auf Wunsch verdoppelbar.
Haftpflicht · TätigkeitsschädenWare weg, Türen aufgebrochen, Schaufenster zerstört. Der Baustein Einbruchdiebstahl deckt den Diebstahlsschaden plus die Schäden am Gebäude. In Smart und Max fix inkludiert, in Basis optional. Voraussetzung: Die vereinbarten Sicherungen (Schloss, Alarmanlage) müssen tatsächlich eingehalten werden.
Smart / Max · EinbruchdiebstahlDer Baustein Sturm deckt Schäden durch Sturm, Hagel, Schneedruck und durch Sturm eindringende Witterungsniederschläge bis 15 % der Versicherungssumme. Glasbruch deckt das Schaufenster selbst. In Smart Sturm fix, in Max zusätzlich Glas fix.
Smart / Max · Sturm + GlasLebensmittelvergiftungen sind klassische Personenschäden. Schmerzensgeld, Heilbehandlungskosten, Verdienstausfall des Geschädigten und sogar Lohnausfall des Arbeitgebers des Gastes - das kann schnell sechsstellig werden. Die Betriebshaftpflicht mit Bewirtungsrisiko (in der Gastro-Variante Standard) übernimmt das inklusive Anwaltskosten.
Haftpflicht · PersonenschadenLeitungswasser-Schäden sind in Max fix inkludiert, sonst optional. Gedeckt sind Bruch, Verschleiß, Verstopfung - Folgeschaden an Ware, Gebäude, Einrichtung. Achtung: Rohre außerhalb des Gebäudes (eigene Wasserleitung zur Straße) sind nur mit Zusatz-Option mitversichert. Kanalrückstau ebenso oft unterschätzt.
Max · LeitungswasserVier Stufen, aufsteigend in Deckungsumfang und Sub-Limits. Welche Bausteine in welchem Paket fix oder optional sind, sehen Sie unten. Für 95 % der Betriebe ist Smart die realistische Wahl - alles darunter hat zu viele Lücken bei Standardrisiken wie Sturm und Einbruch.
Nur die Betriebshaftpflicht, ohne Sach-Bausteine. Sinnvoll, wenn Räume und Inventar anderweitig versichert sind (zum Beispiel über den Vermieter) und Sie nur die Haftung absichern. Deckungssumme wählbar: 2 / 5 / 10 Mio. Euro.
Haftpflicht plus Feuer und Betriebsunterbrechung fix. Sturm, Einbruch, Leitungswasser, Glas sind hier optional zubuchbar. Für sehr kleine Betriebe mit minimalem Risiko ausreichend - für die meisten zu lückenhaft.
Alles aus Basis plus Sturm und Einbruchdiebstahl fix inkludiert. Höhere Sub-Limits als Basis. Für die meisten Handwerks-, Handels-, Gastro- und Dienstleistungsbetriebe das realistische Einstiegspaket.
Alles aus Smart plus Leitungswasser, Glasbruch und Erweiterte Gefahren fix (böswillige Beschädigung, Rauch, Fahrzeuganprall, innere Unruhen). Höchste Sub-Limits, plus Option Unbenannte Gefahren - das stärkste Add-on bei Sondersituationen.
Die Übersicht zeigt, welche Bausteine in welchem Paket automatisch enthalten sind und welche Sie auf Wunsch dazubuchen. Fix heißt: ist im Paket drin. Opt. heißt: zubuchbar gegen Mehrprämie. – heißt: in dem Paket nicht verfügbar.
Was Berater gerne unter den Tisch fallen lassen - und worauf die meisten Unternehmer erst beim Schaden draufkommen.
In Basis sind Sturm und Einbruch nur optional. Für jeden Betrieb mit Fenstern, Dach und Lager ist das zu wenig. Smart ist das realistische Einstiegspaket - der Aufpreis ist kleiner als der erste ungedeckte Sturmschaden.
Die Grunddeckung der Haftpflicht ist großzügig. Aber Schäden auf dem Kundenparkplatz, Tätigkeitsschäden und reine Vermögensschäden haben Sub-Limits von oft nur 5 % der Hauptsumme. Bei Großschäden reicht das nicht. Verdoppelung der Sub-Limits ist ein Standard-Add-on.
Standard ist 12 Monate Haftungszeit. Bei einem Brand dauert Wiederaufbau plus Behördenverfahren in Hotellerie, Gastro oder Produktion oft länger als ein Jahr. Bei Wachstumsbetrieben: 24 Monate Haftungszeit plus 20 % Vorsorge.
Die optionale IT-Notfall-Assistance deckt nur 2.000 Euro für Datenwiederherstellung nach Sachschaden. Das ist kein Cyber-Schutz. Wer Webshop, Buchungssystem oder Kundendaten hat, braucht eine eigene Cyber-Polizze - separat zur Betriebsversicherung.
Wer eigene Wasserleitungen vom Hausanschluss bis zur Straße hat: Die sind in der Standard-Leitungswasser-Deckung nicht inkludiert. Option „Zu-/Ableitungsrohre außerhalb" ist meist günstig - der Schaden bei Bruch in der Erde dagegen schnell mehrere 10.000 Euro.
Inhalts-Versicherungssumme zu niedrig = Unterversicherung = anteilige Kürzung im Schadenfall. Beispiel: Inventar real 200.000 Euro wert, versichert mit 100.000 Euro - bei 50.000 Euro Schaden werden nur 25.000 Euro ersetzt. Wiederbeschaffungswert ehrlich rechnen.
„Wir regeln das schnell selbst - sonst ärgert sich der Kunde." Wer bei einem Haftpflicht-Schaden selbst zahlt oder Schuld eingesteht, verliert den Versicherungsschutz. Auch kleine Anerkenntnisse („Ja, das war unser Fehler") sind problematisch.
Plus: Sicherungsobliegenheiten nicht vergessen. Wenn die vereinbarte Einbruchmeldeanlage nicht aktiv war oder die Brandschutzvorschriften nicht eingehalten wurden, kann der Versicherer leistungsfrei sein. Im Zweifel kurz anrufen.
Die Prämie hängt von Branche, Jahresumsatz, Versicherungssummen und Standort ab. Grobe Anhaltspunkte:
Für eine seriöse Zahl brauche ich Branche, Umsatz, Mitarbeiterzahl und Versicherungssummen. Konkrete Prämie binnen 24 Stunden.
Wählbar sind 2, 5 oder 10 Millionen Euro pro Schadenfall. Für kleine und mittlere Betriebe sind 5 Mio. Standard. Bei hohem Personenschaden-Risiko (Lebensmittel, Hotel, Bau-Tätigkeitsschäden) eher 10 Mio. - ein einziger schwerer Personenschaden mit lebenslanger Pflege kann mehrere Millionen kosten.
Wenn der Betrieb nach einem versicherten Sachschaden (Brand, Wasserschaden, Sturm) ganz oder teilweise stillsteht, ersetzt die Betriebsunterbrechung den entgangenen Deckungsbeitrag - also Umsatz minus variable Kosten (Wareneinsatz, Energie etc.).
Standard sind 12 Monate Haftungszeit, optional 24 Monate. Bei Wachstumsbetrieben, Hotellerie, Gastro und Produktion sind 24 Monate dringend zu empfehlen. Wer das vergisst, hat im Großschaden eine Unterdeckung.
Faustregel: Wer eigene Räume, Inventar oder Lager hat, braucht mindestens Smart. Wer ein hohes Schadenpotenzial hat (große Werte im Lager, sensible Standorte, viel Publikum), sollte Max nehmen.
Haftpflicht-Solo nur, wenn Sach-Risiken anderweitig gedeckt sind (Vermieter, bestehende Polizze). Basis für sehr kleine Betriebe mit minimalem Sach-Risiko. Im Gespräch schauen wir uns Ihren konkreten Betrieb an.
Diese Risiken sind in der Betriebsversicherung nicht oder nur sehr eingeschränkt enthalten:
Diese Sparten klären wir gemeinsam mit der Betriebsversicherung. Eine Lücke an dieser Stelle kostet im Schadenfall sechsstellig.
Wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert, wird im Schadenfall anteilig gekürzt. Beispiel: Inventar real 200.000 Euro wert, versichert mit 100.000 Euro. Bei 50.000 Euro Schaden bekommen Sie nur 25.000 Euro - obwohl die Versicherungssumme noch reichen würde.
Deshalb: Versicherungssumme zum Wiederbeschaffungswert (Neuwert) ansetzen. Bei Gebäuden Schätzgutachten, bei Inhalten ehrliche Bestandsaufnahme. Vorsorgeversicherung 10 oder 20 % schützt bei Neuanschaffungen vor Unterversicherung.
Nein. Sturm, Hagel und Schneedruck sind ab Smart fix. Hochwasser, Überschwemmung, Vermurung, Lawine (sogenannte „Außergewöhnliche Naturereignisse") sind nur optional zubuchbar - und in Hochrisiko-Zonen gedeckelt (HORA-Zonen 1 und 2 oft auf 5.000 Euro begrenzt).
Vor dem Abschluss prüfen wir die HORA-Zone Ihres Standorts. Bei Risikolagen gibt es ggf. Sonderlösungen oder zusätzliche Schutz-Optionen.
Für ein konkretes Angebot brauche ich:
Mit diesen Daten gibt es binnen 24 Stunden ein konkretes Offert.
Ich. Sie schicken mir die Unterlagen (Schadenbericht, Fotos, Belege, ggf. Polizeiprotokoll) - ich übernehme die Korrespondenz mit dem Versicherer, koordiniere Sachverständige und passe auf, dass die Auszahlung dem tatsächlichen Schaden entspricht.
Bei größeren Schäden komme ich gerne persönlich vorbei, um den Schaden mit dem Sachverständigen aufzunehmen. Das ist der Unterschied zwischen Online-Abschluss und Maklerbetreuung.
Welche Risiken sind realistisch, welche Bausteine brauchen Sie wirklich, welche sind Geldverschwendung? Versicherungssummen prüfen, Sub-Limits checken, Schadenhistorie auswerten. Plus eine ehrliche Antwort, wenn eine bestehende Polizze besser ist als ein Wechsel.
Unterlagen an mich, ich koordiniere mit Versicherer und Sachverständigen. Bei größeren Schäden komme ich persönlich vorbei. Sie konzentrieren sich auf den Betrieb weiterlaufen lassen, ich kümmere mich um die Abwicklung und dass nichts unter Wert abgerechnet wird.
Ich rechne Ihnen die Prämie für Ihre konkrete Branche durch, vergleiche bestehende Polizzen und sage ehrlich, wo die echten Lücken sind. Kostenlos, unverbindlich, ohne Verkaufsdruck.
Eine Sparte, ein Ansprechpartner - ich.